Зачастую многие граждане в своей жизни встречаются с проблемой того, что просто не могут рассчитаться со своими долгами. Они берут кредиты, рассчитываются со старыми долгами, но новые обязательства все больше загоняют их в кабалу. Встает вопрос, что же делать? На помощь приходит такой правовой институт, как банкротство. Если раньше подобные правовые механизмы применялись по большей части в отношении юридических лиц, то с принятием нового Федерального Закона от 29.06.2015 года № 154–ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее по тексту — 154–ФЗ), который вступает в действие с 1 октября 2015 года, институт банкротства стал намного доступнее для простых рядовых граждан. Конечно, банкротство физических лиц нельзя назвать изобретением законодателя 2015 года, поскольку некоторые институты данной процедуры существуют уже давно, но сам порядок и процедура были существенно изменены. Именно об этом мы и расскажем в настоящей статье.

Общие положения

Раньше банкротство индивидуальных предпринимателей рассматривалось так же, как и банкротство юридических лиц. Например, Верховный Суд высказывался о возможности применения к индивидуальным предпринимателям некоторых процедур, характерных для банкротства юридических лиц, таких как оздоровление (санация) и т. д. Но с 1 октября 2015 года в Российской Федерации появилось уже абсолютно новое банкротство, которое можно назвать потребительским.

Изначально стоит сказать о главных целях законодательства о банкротстве. Конечно, в качестве таковой существует возможность гражданина, который оказался в трудной жизненной ситуации, начать все с чистого листа, то есть освободиться от всех долгов. Но с другой стороны данная цель не может быть единственной, поскольку создавала бы огромный простор для злоупотреблений, поэтому допустимо существование и иных целей, например, что важно для кредитных организаций или в целом кредиторов — процедура банкротства граждан должна позволять максимально удовлетворить их требования. Кроме того, чрезвычайно важно понимать, что банкротство гражданина не всегда освобождает его от долгов (это будет рассмотрено чуть позже).

Постановление Пленума Верховного Суда от 13 октября 2015 года №45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» (далее по тексту — ППВС № 45) упоминает методы, с помощью которых данные цели могут быть достигнуты. Центральным пунктом данного разъяснения является п. 42, где сказано, что указанные цель достигаются через обеспечение добросовестного сотрудничества гражданина с арбитражным судом, кредиторами, финансовым управляющим. Следовательно, освобождение от долгов получает только добросовестный гражданин, который добросовестно взаимодействует с названными лицами. Неосвобождение от долгов выступает в качестве такой умозрительной «дубинки», которая стимулирует, в первую очередь, потенциального банкрота максимально честно и открыто взаимодействовать при проведении данной процедуры. Кроме того, добросовестность также должна проявляться не только в самой процедуре банкротства, но и при вступлении в договорные отношения до инициирования процедуры.

Для гражданина, в отличие от юридического лица, очень важно, чтобы дальнейшая жизнь была продолжена без долгов, поскольку последние, являющиеся гражданско-правовой фикцией, просто прекращают свое существование, тем самым устраняясь от погашения обязательств. Очевидно, что подобный шаблон действий не может быть реализован физическим лицом. Следует заметить, что у граждан существует еще и длительный постбанкротный период, где гражданин находится как будто «под прицелом» своих кредиторов. Это выражается в том, что, в соответствии с п. 4 ст. 213.28 Федерального Закона от 26.10.2002 № 127–ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту — ФЗ «О банкротстве») и п. 46 ППВС № 45, кредиторы банкрота могут подать заявление о невозможности освобождения гражданина от долгов в любое время после реализации имущества гражданина в силу того, что открылись новые факты о недобросовестности последнего.

Способы рассмотрения дел о банкротстве

Закон предполагает два способа рассмотрения дел о банкротстве: простой и сложный. Если гражданин добросовестно сотрудничает с субъектами банкротного процесса (судом, кредиторами, арбитражным управляющим), то такое банкротство будет считаться простым. Такой процесс быстрее, в нем ниже издержки (например, 10000 рублей, плюс, 2 % от реализованного имущества — это вознаграждение арбитражному управляющему), он относительно спокоен. Гражданин может даже не появляться в суде. Обычно, такой вид банкротства применяется, когда у гражданина немного имущества, и он не имеет стабильного дохода, что не позволяет провести реструктуризацию долга. В соответствии с п. 3 ст. 213.4 ФЗ «О банкротстве», гражданин должен очень подробно рассказать о себе и о совершенных им сделках, то есть заполнить определенную форму, которую он получит в суде. Арбитражному управляющему остается только сверить эту форму с реальными фактами и продать оставшееся имущество должника. Конечно, такое банкротство не принесет полное удовлетворение требований кредиторов.

В рамках же сложного банкротства гражданин, как правило, не получает освобождения от долгов, поскольку в силу вступает ст. 213.28 ФЗ «О банкротстве», которая содержит широкий перечень обстоятельств, не допускающих освобождение от долгов. С другой же стороны, кредиторам будет выгодно такое банкротство, поскольку они смогут максимально удовлетворить свои требования из имущества должника, а, помимо этого, еще и не освободить гражданина от оставшихся долгов.

Вина гражданина — главный краеугольный камень каждой процедуры банкротства, то есть на сколько виноват потенциальный банкрот в совершении той или иной сделки, сообщении или умолчании тех или иных фактов. Например, должник при заявлении о банкротстве забыл указать, что у него есть еще велосипед на балконе, так как процедура банкротства — это всегда огромный стресс. Будет ли он подлежать освобождению от долгов? А если это не велосипед, а квартира в Лондоне? Ответ на него будет дан судами — насколько жестко они будут оценивать данный аспект.

Возбуждение дела о банкротстве

Любое дело о банкротстве — это всегда компромисс, а банкротство граждан — это компромисс компромиссов. Данный тезис ярко проявляется в различии прав и обязанностей субъектов процесса банкротства, а также наличия или отсутствия признаков, в силу которых различные субъекты могут возбудить дело о банкротстве. Лицами, которые могут возбудить процесс о банкротстве гражданина, выступает следующий круг субъектов:

• конкурсные кредиторы
• работники (если вопрос касается банкротства ИП)
• уполномоченные государственные органы
• сам должник
• кредитор по алиментному обязательству в отношении несовершеннолетних детей. Это очень интересная позиция, поскольку воплощает тот тезис, что процедура банкротства не всегда направлена на прекращение долговых обязательств должника. В силу ст. 213.28 ФЗ «О банкротстве» такие алиментные обязательства не прекращаются после признания должника в качестве банкрота. В деле приобретает все права конкурсного кредитора.

Основания направления заявления о признании гражданина в качестве банкрота кредиторами указаны в п. 2 ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве». Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем 500.000 руб. и указанные требования не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. Кроме того, конкурсный кредитор может инициировать процедуру банкротства без судебного акта, то есть между кредитором и должником не существует спора относительно какого-либо требования (долга), что он действительно существует (пп. 13–15 ППВС № 45). Причем на кредиторе нет обязанности по предварительному опубликованию сведений о том, что он планирует обратиться в суд с требованием о признании гражданина банкротом.

Что касается должника, то инициирование процесса своего банкротства, в определенных случаях может выступать или в качестве его обязанности, или же в качестве права. П. 1 ст. 213.4 ФЗ «О банкротстве» определяет обязанность гражданина по  обращению в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. П. 2 ст. 213.4 ФЗ «О банкротстве» наделяет гражданина правом подачи в арбитражный суд заявления о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. Стоит обратить внимание, что во втором случае определенные суммы и сроки уже не устанавливаются, а все остается на усмотрение должника.

Местом рассмотрения дела о несостоятельности (банкротстве) гражданина считается место жительства гражданина (п. 5 ППВС № 45), которое, по общему правилу, определяется по месту регистрации гражданина. Но суд может признать местом жительства гражданина и место фактического пребывания гражданина.

Процедуры, применяемые в деле о признании гражданина банкротом

Процедур всего три — иных вариантов не может быть для физического лица:

• процедура реструктуризации долга
• процедура мирового соглашения
• процедура реализации имущества

По идее у кредиторов должен иметься выбор, какую же процедуру следует применить в отношении должника. Но на деле процедуры реструктуризации долга и мирового соглашения отстоят друг от друга довольно недалеко, и, следовательно, процедура реструктуризации должна выигрывать у мирового соглашения хотя бы потому, что позволяет максимально эффективно аккумулировать требования к должнику и, что мировое соглашение не распространяется на кредиторов, не участвующих в деле. Главное же требование применения такой процедуры, как реструктуризация долга, — это необходимость доказывания суду, что кредиторы после реализации данного плана окажутся в лучшем положении, нежели чем в случае продажи имущества должника. В качестве минуса процедуры реструктуризации может рассматриваться тот факт, что план реструктуризации долга в определенных случаях утверждается судом, а, следовательно, может навязываться кредиторам. Также следует сказать, что процедура реструктуризации долга не обязательно должна оканчиваться погашением задолженности (п. 34 ППВС № 45). Срок реализации плана реструктуризации долга не может быть выше трёх лет, а если план утверждается судом, то не более двух. По общему правилу, для использования такой процедуры требуется согласие должника (п. 30 ППВС № 45), поскольку он должен самостоятельно выполнять данный план, гасить долги, выполнять обязательства и тд. Но есть и исключения из данного правила — когда гражданин требует продажи имущества в целях злоупотребления правом. Например, лицо не имеет свободных ликвидных активов, но, тем не менее у него есть постоянный и стабильный источник дохода, но оно все же требует продажи имущества. В таком случае план реструктуризации может быть ему навязан кредиторами. Однако ст. 213.13 ФЗ «О банкротстве» содержит факты, в силу наличия которых должнику не может быть назначена процедура реструктуризации долга.

Финансовый управляющий (арбитражный управляющий)

Законодатель предполагает участие финансового управляющего во всех делах о банкротстве граждан (п. 4 ст. 213.6 и п. 1 ст. 213.9 ФЗ «О банкротстве»), в частности в процедурах реструктуризации долга и реализации имущества. Как должник, так и кредиторы лишены права предложения конкретного лица, которое будет выступать в качестве финансового управляющего. Стороны процедуры банкротства могут лишь предложить саморегулируемую организацию, которая уже непосредственно из своих членов выберет наиболее подходящего финансового управляющего. Если же в заявлении предложена конкретная кандидатура финансового управляющего, а так же саморегулируемая организация, то закон предписывает суду просто «не замечать» указанную кандидатуру, а если же только конкретное лицо, то заявление подлежит оставлению без движения (п. 16 ППВС № 45).

Процедура привлечения финансового управляющего в процесс о банкротстве гражданина была сделана максимально дешевой. Финансовый управляющий имеет право на получение 2 % от удовлетворения требований кредиторов при реструктуризации долга (имеет право даже при частичном погашении требований кредиторов) или 2 % от суммы реализованного имущества (средства резервируются на отдельном счете должника — Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда от 25 декабря 2013 года № 97). Минимальный размер вознаграждения финансового управляющего равен 10.000 руб. (помимо указанных 2 %), но данная сумма может быть увеличена (например, в сложных банкротствах), кроме того, кредиторы могут увеличить и процент, причитающийся финансовому управляющему. В случае, если в процессе сменился финансовый управляющий, то проценты (скорее всего и фиксированное вознаграждение) по вознаграждению за эту процедуру распределяются между ними пропорционально продолжительности периода полномочий каждого из них в ходе этой процедуры (п. 9 Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда от 25 декабря 2013 года № 97).

Расходы при проведении банкротства

Очевидно, что в банкротных процедурах законодателю следует гарантировать выплату вознаграждения финансовому управляющему. В соответствии с п. 4 ст. 213.4 и п. 4 ст. 213.5 ФЗ «О банкротстве» средства, подлежащие выплате финансовому управляющему, вносятся на депозит суда, однако в эту сумму не входят иные средства, которые необходимы для проведения процедуры банкротства. Таким образом, на депозите суда, по общему правилу, должно находиться  лишь 10.000 руб., но гражданин должен понимать, что процедура банкротства — недешевое удовольствие и будет стоить ему приблизительно 100.000 руб. (с учетом расходов на финансового управляющего). Поэтому Верховный Суд указывает, что должник должен доказать свою платежеспособность — обладание суммой, достаточной для проведения процедуры банкротства (п. 19 ППВС № 45).

Кроме того, финансовый управляющий с согласия гражданина-должника по своей инициативе может привлекать иных лиц, которые необходимы для проведения данной процедуры, но только если докажет, что такое привлечение действительно требуется. Если о таком привлечении ходатайствуют кредиторы, то оплата услуг привлеченных лиц осуществляется за их счет.

При отсутствии достаточных средств у должника процедура банкротства невозможна (п. 22 ППВС № 45).

Срок установления требований кредиторов

Юридические лица могут предъявить требования в течение 30 дней, физические — двух месяцев (п. 2 ст. 213.7 ФЗ «О банкротстве»). Данный срок начинает считаться с момента наиболее позднего опубликования сведений, касающихся потенциальной процедуры банкротства лица, в надлежащих источниках (газета «Коммерсант» или единый реестр банкротств). Срок, пропущенный по уважительным причинам, может быть восстановлен, но только момента первого собрания кредиторов (п. 23 ППВС № 45).

Основные особенности процедуры банкротства гражданина

Должникам-гражданам следует понимать, что не все их имущество входит в конкурсную массу, в отличие от банкротства юридических лиц. ФЗ «О банкротстве» прямо данное имущество не определяет, но имеет отсылочную норму в виде п. 3 ст. 213.25 ФЗ «О банкротстве», которая отсылает к нормам ГПК, определяющие то имущество, на которое не может быть обращено взыскание. Например, единственное жилье не может быть предметом взыскания (Постановление КС от 24 марта 2015 № 5–П).

Также нужно знать, что в силу п. 3 ст. 213.24 ФЗ «О банкротстве» суд имеет право вынести определение о временном ограничении права на выезд за границу гражданина-банкрота.

Завершение процедуры банкротства гражданина

В первую очередь данный этап предполагает освобождение гражданина от невыполнимых обязательств. Но, как уже упоминалось выше, существуют обстоятельства, в силу наличия которых, освобождение гражданина от долгов не допускается. П. 4 ст. 213.28 ФЗ «О банкротстве» содержит три группы подобных обстоятельств:

• вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
• гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В случае, если данные обстоятельства отсутствовали, то гражданин освобождается от погашения своих долгов и, как говорилось в начале данной статьи, может начать жизнь с чистого листа!

Уважаемые читатели, убедительная просьба обратить внимание на то, что данная статья не является юридической консультацией, не носит всеобъемлющего характера, а затрагивает лишь основные аспекты процедуры банкротства физического лица. За получением полной консультации, пожалуйста, обращайтесь к профессионалам.